Bei einer ambulanten, häuslichen oder stationären pflegerischen Versorgung übernehmen die gesetzlichen Pflegekassen meist nur einen Teil der Kosten. Die pflegerische Versorgung ist teuer. Die Verläufe der letzten Jahre zeigen weiterhin einen stetigen Anstieg der Pflegekosten. Private Pflegezusatzversicherungen können Dir helfen Dich gegen finanzielle Lücken zu schützen. Was zu beachten ist, welche Private Pflegezusatzversicherungen es gibt und wie sie sich unterscheiden erfährst Du jetzt.

Es werden drei verschiedene Private Pflegezusatzversicherungen unterschieden: Die Pflegetagegeldversicherung, die Pflegekostenversicherung und die Pflegerentenversicherung. Diese drei Privaten Pflegezusatzversicherungen werden untenstehend einzeln erklärt.

Private Pflegezusatzversicherungen: Das Pflegetagegeld

Die am häufigsten gewählte Private Pflegezusatzversicherung ist die Pflegetagegeldversicherung. Von der Pflegetagegeldversicherung erhält der Betroffene im Falle einer Pflegebedürftigkeit ein vertraglich vereinbartes Tagegeld.

In der Regel ist die Höhe des Pflegegeldes an den Pflegegrad gekoppelt. Das bedeutet, Du den vollen Tagessatz erst bei einem Pflegegrad 4-5 erhältst. Bei den Pflegegraden 1-3 wird der Pflegetagessatz nur anteilig gezahlt. 

Bei der vertraglichen Ausgestaltung und den Tarifen gibt es einige wichtige Faktoren, die Du beachten solltest: 

  • die Tarifgestaltung, also welche Leistungen im Tarif enthalten sind und welche nicht enthalten sind
  • die Definition des Leistungsfalles
  • die Anpassung des Pflegetagegeldes bei deutlichen Steigerungen der Pflegekosten („Dynamisierungen“)

Im Folgenden werden die Punkte nacheinander erklärt, damit Du alle Faktoren im Blick hast, wenn Du eine Private Pflegeversicherung abschließt.

Du solltest beachten, welche Leistungen in der Privaten Pflegezusatzversicherung enthalten sind. In einigen Privaten Pflegezusatzversicherungen sind beispielsweise Leistungen der ambulanten Pflege nicht abgesichert. Die Leistungen und Umfänge des Tagessatzes unterscheiden sich je nach Anbieter. Wir empfehlen Dir, Versicherungsverträge ohne Leistungsansprüche innerhalb der ambulanten Pflege zu meiden. Je nachdem ob Du ambulant, stationär oder zuhause gepflegt wirst, gibt es je nach Versicherer entsprechende Regelungen. Die Tagespflegesätze innerhalb der häuslichen Pflege können abhängig vom Anbieter variieren oder es können bestimmte pflegerische Versorgungen ausgeschlossen sein. Aus diesem Grund empfehlen wir Dir, den Vertrag im Vorfeld gründlich zu lesen. Der Hauptanteil des Tagespflegesatzes entfällt auf die Pflege zuhause. Innerhalb einer pflegerischen Versorgung in einem Pflegeheim wird ein einheitlicher Eigenanteil pro Tag empfohlen. In der Regel sind die meisten Betroffenen in die Pflegegrade 1-3 eingestuft und bleiben die größte Zeit innerhalb ihres Pflegegrades. Grundsätzlich spielt die Organisation der Pflege, also ob Du stationär, ambulant oder häuslich pflegerisch versorgt wirst, bei der Pflegetagegeldversicherung keine Rolle. Das Pflegetagegeld ist unabhängig von der Art der Pflege. Es kann zudem auch für Hilfeleistungen wie das Erledigen von Einkäufen oder die Begleitung zu Spaziergängen genutzt werden. 

Bei der Tarifgestaltung empfehlen wir Dir auf eine Beitragsbefreiung zu achten. Mit Hilfe der Beitragsbefreiung musst Du zum Eintritt des Pflegefalles keinen Beitrag mehr zahlen. Einige Anbieter stellen Dich oder Deinen pflegebedürftigen Angehörigen erst ab dem Pflegegrad 5 von der Beitragszahlung frei. In Einzelfällen wirst Du auch garnicht im Pflegefall von der Zahlung befreit.

Das Wichtigste der Pflegetageversicherung ist die Definition des Leistungsfalles. Hierauf solltest Du Dein Augenmerk ganz besonders legen. Der Leistungsfall sollte so definiert sein, dass es genügt, wenn die gesetzliche Pflegeversicherung die Pflegebedürftigkeit festgestellt hat. Darüber hinaus verlangen einige Anbieter zusätzliche regelmäßige ärztliche Untersuchungen. In diesem Fall musst Du auf Aufforderung der Versicherung Deine Pflegebedürftigkeit mit Hilfe einer ärztlichen Untersuchung nachweisen. Diese Untersuchung muss in einigen Fällen außerhalb der Wohnung oder des Pflegeheimes stattfinden. Für den Pflegebedürftigen bedeuten diese Außerhausaufenthalte oftmals einen hohen Aufwand. Sind derartige Klauseln im Vertrag enthalten, solltest Du einen anderen Anbieter wählen. Die Unterschiede innerhalb der Verträge und zwischen den Anbietern sind groß. Beispielsweise variieren die Preise für eine 50-jährige Frau im Jahr 2020 bei einem Tagegeld von 50 Euro bei Pflegegrad 5 und gleich hohen Leistungen in den Graden 2-5 zwischen 60- und 130 Euro monatlich. Die Preise können im Laufe der Zeit steigen oder fallen. Es ist aus diesem Grund empfehlenswert verschiedene Tarife und Verträge zu vergleichen.

Zuletzt solltest Du darauf achten, dass eine Anpassung des Pflegetagegeldes bei deutlichen Steigerungen der Pflegekosten enthalten ist. Diese Anpassung sollte ohne erneute Gesundheitsprüfung vorgenommen werden können. Der Prozess wird innerhalb der Verträge unter dem Punkt „Dynamisierungen“ erfasst. Die Kosten der Anpassungen führen mit steigendem Alter zu höheren Beiträgen. Aus diesem Grund sollten die Beiträge ab einem bestimmten Betrag gestoppt werden können.

Pflegegrad12345- Hinweis:
Bei einem Pflegetagegeld bekommt der Betroffene im Falle einer Pflegebedürftigkeit ein vertraglich vereinbartes tägliches Pflegegeld. Die Höhe und Ausgestaltung des Pflegegeldes ist abhängig vom Pflegegrad, den Tarifen und den vertraglichen Regelungen.

Private Pflegezusatzversicherungen: Die Pflegekostenversicherung

Bei der Pflegekostenversicherung zahlt der Versicherer, also Dein Anbieter der Privaten Pflegeversicherung, die nachgewiesenen Pflegekosten. Es werden lediglich jene Pflegekosten gezahlt, die im Katalog der gesetzlichen Pflegeversicherung enthalten sind. Damit Du die Leistungen der Pflegekostenversicherung in Anspruch nehmen kannst, musst Du im Vorfeld Leistungen der gesetzlichen Pflegeversicherung erhalten haben. Im Nachhinein übernimmt der Versicherer Deinen Eigenanteil, der noch aussteht. Dieser Eigenanteil wird je nach Anbieter und Tarifgestaltung ganz oder nur teilweise übernommen. Bei der Pflegekostenversicherung geht es nur um die Übernahme der Kosten für die tatsächliche Pflege. Kosten für Unterkunft oder Verpflegung im Heim sind hierbei meist nicht im Versicherungsschutz enthalten und werden nur von sehr wenigen Versicherungen übernommen. Zusätzlich wird häufig der Pflegegrad 1 vertraglich ausgeklammert, weshalb Du erst ab dem Pflegegrad 2 Leistungen erhältst. Eine Beitragsbefreiung ist in der Regel innerhalb dieser Versicherung nicht möglich.

Du kannst zwei Vertragsarten unterscheiden. 

  • Es gibt Verträge, in denen ein vereinbarter Prozentsatz der Restkosten übernommen wird. Liegt der vereinbarte Satz allerdings unter 100 Prozent, muss weiterhin ein Teil der Pflegekosten selber gezahlt werden.
  • Im anderen Fall gibt es Verträge, in denen die Restkosten bis zu einer festgelegten Höchstgrenze übernommen werden.

Grundsätzlich sind die Vertragsarten schwer miteinander zu vergleichen. Im Jahr 2020 lagen die Beiträge bei einer 50- jährigen Frau zwischen 7 und 87 Euro im Monat. Geringere Beiträge gehen hierbei mit schlechteren Vertragsbedingungen einher. Wie viele Leistungen Du im Pflegefall erhältst kann zwischen den Verträgen sehr unterschiedlich sein.

Pflegegrad12345- Hinweis:
Bei der Pflegekostenversicherung werden die Pflegekosten im Falle einer Pflegebedürftigkeit vom Versicherer gezahlt. In der Versicherung sind lediglich die Kosten der Pflege enthalten und keine Kosten für Unterkunft oder Verpflegung. Die Ausgestaltung des Vertrages variiert von Anbieter zu Anbieter.

Private Pflegezusatzversicherung: Die Pflegerentenversicherung

Innerhalb der Pflegerentenversicherung wird im Falle einer Pflegebedürftigkeit eine vereinbarte Pflegerente gezahlt. Diese Pflegerente kann durch die Überschussbeteiligung nochmals aufgestockt werden. Unter einer Überschussbeteiligung versteht man eine vereinbarte Beteiligung der Versicherungsnehmer/innen an Überschüssen aus dem Versicherungsgeschäft des Versicherers. Die Versicherer bestimmen die Höhe der Pflegerente gemäß der Einstufung Deiner sozialen Pflegeversicherung. Einige Anbieter besitzen auch eine eigene Systematik der Einstufung.

Die Pflegerente ist grundsätzlich beitragsstabil. Der Betrag und auch der Leistungsumfang, werden bei Vertragsbeginn festgeschrieben. Du kannst auch eine Dynamik der Leistungen vereinbaren. Beachte bei Deiner Planung und der Wahl der Rentenhöhe die erwartende Inflation. Die Pflegerente steht Dir zu Deiner freien Verfügung. Aus diesem Grund liegen die Beitragssätze auch höher als bei der Pflegetage- und Pflegekostenversicherung. Die Beiträge sind in etwa zwei- bis dreimal so hoch. Die Höhe der Rentenzahlung ist abhängig von Deinem Pflegegrad. Die volle Rente erhältst Du in der Regel erst ab einem Pflegegrad 4 oder 5. In den niedrigeren Pflegegraden wird die Rente nur anteilig oder je nach Tarifvertrag gar nicht gezahlt. Positiv an der Pflegerentenversicherung ist, dass Du in der Regel, im Falle einer Pflegebedürftigkeit, von der Beitragszahlung befreit bist. Zusätzlich können die Beitragszahlungen bei finanziellen Engpässen ausgesetzt werden. Eine Aussetzung der Zahlung ist jedoch mit finanziellen Einbußen verbunden. Die Rentenversicherung kann jederzeit unter Einhaltung einer Kündigungsfrist beendet werden. Im Gegensatz zur Tages- oder Pflegeversicherung bleiben die zuvor getätigten Einzahlungen weiter erhalten.

Pflegegrad12345- Hinweis:
Die Pflegerentenversicherung zahlt Dir im Falle einer Pflegebedürftigkeit eine vertraglich vereinbarte Pflegerente. Diese Zahlung steht zu Deiner freien Verfügung. Die Höhe der Rente ist abhängig von Deinem Pflegegrad.

Private Pflegezusatzversicherungen im Vergleich

Untenstehend haben wir die wichtigsten Inhalte der Privaten Pflegezusatzversicherungen zur besseren Übersicht für Dich zusammengestellt.

Vergleich der Privaten Pflegezusatzversicherungen

Private Pflegezusatzversicherungen
ArtenPflegetage-versicherungPflegekosten-versicherungPflegerenten-versicherung
Kerninhalt-vertraglich vereinbarte Zahlung eines Tagespflegegeld im Falle einer Pflegebedürftigkeit-vertraglich vereinbarte Übernahme der Pflegekosten im Falle der Pflegebedürftigkeit-vertraglich vereinbarte Zahlung der Pflegerente im Falle einer Pflegebedürftigkeit
Zeitpunkt Leistungs-empfang-Eintritt der Pflegebedürftigkeit-Eintritt der Pflegebedürftigkeit-Eintritt der Pflegebedürftigkeit
Höhe-Abhängig vom Pflegegrad   -vollen Tagessatz erst bei einem Pflegegrad 4-5   -darunter nur anteilige Zahlung des Tagespflegegeldes-Abhängig vom Pflegegrad   -Empfang von Leistungen erst ab Pflegegrad 2-Abhängig vom Pflegegrad   -Höhe der Pflegerente in Abhängigkeit der Einstufung der sozialen Pflegeversicherung   -die Pflegerente ist grundsätzlich beitragsstabil   -Betrag und Leistungsumfang zu Vertragsbeginn festgeschrieben
Kündigung-jederzeit kündbar im Rahmen der Kündigungsfrist -Keine Beitragserstattung-jederzeit kündbar im Rahmen der Kündigungsfrist -Keine Beitragserstattung-kann jederzeit durch eine Kündigung beendet werden, zuvor getätigte Einzahlungen bleiben erhalten
Kosten-Preise variieren je nach Anbieter und Leistungsumfang   -in der Regel eine monatliche oder jährliche Beitragszahlung -Zahlung bis zum Eintritt der Pflegebedürftigkeit (je nach Vertrag auch darüber hinaus)-Preise variieren je nach Anbieter und Leistungsumfang   -in der Regel eine monatliche oder jährliche Beitragszahlung   -Zahlung bis zum Eintritt der Pflegebedürftigkeit (je nach Vertrag auch darüber hinaus)-Preise variieren je nach Anbieter und Leistungsumfang   -in der Regel eine monatliche oder jährliche Beitragszahlung   -höhere Kosten durch flexible Verwendung der Rente
Beitragsbefreiung-Beitragsbefreiung nach Eintritt des Pflegefalles je nach Vertrag-Beitragsbefreiung ist nicht vorgesehen (jedoch je nach Anbieter möglich)-Beitragszahlungen können mit finanzieller Einbuße bei finanziellen Engpässen ausgesetzt werden
Nutzung-flexible Nutzung des Geldes (auch für Hilfeleistungen wie bspw. Spaziergänge) -Nutzung nur für pflegerische Tätigkeiten-flexible Verwendung des Geldes
Vorteile-Beitragsbefreiung nach Eintritt des Pflegefalles je nach Vertrag   -Anpassung des Pflegetagegeldes– geringer oder kein Anteil der Pflegekosten  durch Erstattung des Eigenanteiles-Beitragsstabil   -Leistungsumfang am Anfang festgeschrieben   – Die Pflegerente steht zur freien Verfügung   -flexible Nutzung
Nachteile-Abhängige Zahlungen und Leistungen je nach Anbieter und Tarif   -Vertragslücken „kontinuierlicher Nachweis der Pflegebedürftigkeit“ als mögliche Vertragslücke   -starke Abweichungen unter den Anbietern-alleinige Finanzierung der im Katalog der gesetzlichen Krankenversicherung stehenden Leistungen   -keine Finanzierung von Leistungen für Unterkunft oder Mahlzeiten -Inflation, steigende Pflegekosten    -hohe Monatsgebühren

Für wen ist eine Private Pflegezusatzversicherung geeignet?

Ob eine Private Pflegezusatzversicherung Pflegeversicherung für Dich relevant ist, hängt von mehreren Faktoren ab:

  • Finanzielle Situation vor Abschluss einer Privaten Pflegezusatzversicherung beachten

Die finanzielle Situation ist ein ausschlaggebender Punkt bei der Entscheidung eine Private Pflegezusatzversicherung abzuschließen. Wie ist Deine finanzielle Situation? Welche Rente kannst Du erwarten? Hast Du Vermögen oder bestimmte Kapitalanlagen, die Du nutzen kannst? Eine Immobilie, die vermietet werden kann, garantiert zusätzliche Einnahmen, die im Falle einer Pflegebedürftigkeit die Kosten der Unterbringung in einem Pflegeheim decken können. Vermögen kann zum Lebensende genutzt und aufgebraucht werden.

  • Soziale Situation vor Abschluss einer Privaten Pflegezusatzversicherung beachten

Gibt es Angehörige, die sich im Fall einer Pflegebedürftigkeit um Dich kümmern würden? Wollen Deine Angehörigen die Pflege ganz oder teilweise übernehmen? Je mehr die pflegenden Angehörigen übernehmen, desto geringer sind die Pflegekosten.

  • Individuelle Wünsche und Vorstellungen vor Abschluss einer Privaten Pflegezusatzversicherung beachten

Zuletzt sind Deine Wünsche der Betreuung auch ein wichtiger Punkt um zu entscheiden, ob Du eine Private Pflegezusatzversicherung abschließen solltest. Möchtest Du ambulant oder stationär betreut werden? Gibt es Bedingungen in deinem Leben weshalb Du eine höhere Wahrscheinlichkeit hast im Alter eventuell pflegebedürftig zu werden? Möchtest Du im Falle einer Pflegebedürftigkeit in ein luxuriöses Pflegeheim? Welche Leistungen sind Dir in einem solchen Fall wichtig?

Unter Abwägung dieser Punkte kann die Notwendigkeit einer Privaten Pflegezusatzversicherung festgestellt werden. Die Einnahmen aus einer Privaten Pflegezusatzversicherung können die Kosten einer stationären Unterbringung oder eines ambulanten Pflegedienstes decken.

Pflegegrad12345- Hinweis:
Als Anhaltspunkt, um zu Endscheiden, ob eine Private Pflegezusatzversicherung für Dich relevant ist, kannst Du deine finanzielle und soziale Situation, sowie deine individuellen Wünsche und Bedürfnisse im Alter in den Blick nehmen.

Private Pflegezusatzversicherungen: Fazit

Die steigenden Zahlen der Betroffenen der Pflegebedürftigkeit und auch die steigenden Kosten der Pflege belegen die Relevanz von Privaten Pflegezusatzversicherungen. Die Pflegetagegeldversicherung gibt es ab geringen Beiträgen mit gründlicher Prüfung des Vertrages bei „seriösen“ Anbietern mit guten Leistungen. Die Pflegetagesversicherung bietet ein breites Band an Leistungen und Flexibilität für verhältnismäßig wenig Geld und ist deshalb auch die am häufigsten abgeschlossene Art der Versicherung.

Die Pflegekostenversicherung bietet eine gute finanzielle Absicherung im Falle einer Pflegebedürftigkeit, da alle im Katalog der gesetzlichen Pflegekasse enthaltenen Pflegekosten übernommen werden. Trotz allem fallen weiterhin Kosten für Verpflegung und Unterkunft an.

Die Pflegerentenversicherung bietet eine gute Variante, da der Leistungsumfang anfänglich vertraglich festgelegt wird und somit weniger Risiken von „Vertragslücken“ oder „Fallen“ bestehen. Zusätzlich kann das Geld flexibel genutzt werden. Nachteilig sind die hohen monatlichen Gebühren.

Insgesamt sollten zuerst existenzielle Versicherungen wie Haftpflichtversicherungen und die Vorsorge der Berufsunfähigkeit abgedeckt werden, bevor eine Private Pflegezusatzversicherung abgeschlossen wird. Wir empfehlen Dir, Deine finanzielle Situation im Alter abzuklären, sowie deine Bedürfnisse und Wünsche mit einzubeziehen. Anhand dieser Kriterien und der Pflegesituation Deiner Angehörigen kann die Entscheidung über eine Private Pflegezusatzversicherungen getroffen werden. Die Einnahmen der Privaten Pflegezusatzversicherung können für Kosten einer stationären Unterbringung oder eines ambulanten Pflegedienstes genutzt werden. Die Beiträge müssen in der Regel lebenslang gezahlt werden. Zusätzlich sind die steigenden Preise der Privaten Pflegezusatzversicherungen mit einzukalkulieren. Wenn Du Dich für eine Private Pflegezusatzversicherung entscheidest, empfehlen wir Dir, Dich gründlich über die Vertragspartner und die Inhalte des Vertrages zu informieren und verschiedene Angebote einzuholen.