Pflegetagegeldversicherung

Die Pflegetagegeldversicherung gehört zu den privaten Pflegezusatzversicherungen und sorgt für den Fall einer späteren Pflegebedürftigkeit vor.

Inhalt

Leistungen der Pflegetagegeldversicherung

Kosten Pflegetagegeldversicherung

Die Wahl der Pflegetagegeldversicherung

Vergleich der Pflegetagegeldversicherung- Tarife

Vor- und Nachteile der Pflegetagegeldversicherung

Lohnt sich eine Pflegetagegeldversicherung?

Feature Fragen

Es werden verschiedene Arten von Versicherungen unterschieden: die Pflegetagegeldversicherung, die Pflegerentenversicherung und die Pflegekostenversicherung. Die Versicherungen unterscheiden sich hinsichtlich ihrer Art, dem Leistungsrahmen und den Voraussetzungen. Bei der Pflegetagegeldversicherung werden die Leistungen individuell zu Vertragsbeginn festgelegt. Die Leistungen stehen Dir bei Eintritt des Versicherungsfalles zur freien Verfügung. Vorteil des Pflegetagegeldes ist, dass Du die Leistungen nicht zwingend für Deine pflegerische Versorgung nutzen musst, sondern das Geld auch zweckungebunden eingesetzt werden kann.

Du kannst zwei Arten der Pflegetagegeldversicherung unterscheiden:

• Die starre Pflegetagegeldversicherung:

Bei der starren Pflegetagegeldversicherung wird vom Versicherer ein Tagesatz an Leistungen bestimmt. Der Versicherer orientiert sich an einem variablen Tagessatz. Dieser wird für den Pflegegrad 5 nach eigenen Maßstäben festgelegt. Für die verbliebenen Pflegegrade gilt ein prozentualer Anteil des Tagessatzes.

• Die flexible Pflegetagegeldversicherung:

Bei einer flexiblen Gestaltung des Vertrages werden die Leistungen an die Pflegegrade geknüpft. Das bedeutet, die Höhe der Leistung wird individuell für jeden Pflegegrad angepasst.

Die meisten Tarife der Versicherungsunternehmen laufen über das Prinzip des flexiblen Pflegetagegeldes.

Leistungen der Pflegetagegeldversicherung

Voraussetzung, um Leistungen des Versicherungsunternehmens zu erhalten, ist eine Begutachtung durch den MD (Medizinischen Dienst, früher MDK). Der MD stellt Deine Pflegebedürftigkeit fest und stuft Dich in einen Pflegegrad ein. Je nach Pflegegrad erhältst Du entsprechende Leistungen Deiner Pflegekasse. Die Zahlungen der Pflegekasse sind unabhängig von den Zahlungen der privaten Pflegezusatzversicherung. Nach Eintritt des Pflegefalles erhältst Du ein Tagegeld für jeden Tag vom Versicherungsunternehmen gezahlt. Die Höhe des Tagegeldes wird zu Vertragsbeginn festgelegt. In der Regel bedingt der Pflegegrad die Höhe. Desto höher Dein Pflegegrad ist, desto mehr Leistungen erhältst Du vom Versicherungsunternehmen. Der monatliche Beitrag ergibt sich aus der Summe des Tagessatzes, multipliziert mit der Anzahl der Tage. Wir empfehlen Dir, darauf zu achten, zu Vertragsbeginn für jeden Pflegegrad eine entsprechende Leistungshöhe zu vereinbaren. Viele Versicherungsunternehmen klammern den Pflegegrad 1 bei ihren Leistungen aus. Gerade hierauf solltest Du Dein Augenmerk legen, um umfassend abgesichert zu sein.

Der Tagesatz wird individuell ausgehandelt. Die Leistungen für Pflegegrad 1 sind  geringer als für den Pflegegrad 2-5. Die Tagesätze variieren je nach Tarif und Versicherungsunternehmen zwischen 10 und 200 Euro pro Tag. Gerade bei höheren Pflegegraden steht häufig die Unterbringung in einer stationären Einrichtung im Raum. Stationäre Unterbringungen sind mit vermehrten Kosten verbunden, weshalb häufig die Tagesätze mit zunehmendem Pflegegrade steigen. Einige Versicherungsunternehmen klammern aus diesem Grund die stationäre Versorgung aus ihren Leistungsrahmen aus. Wir empfehlen Dir, vor Abschluss der Versicherung darauf zu achten, dass alle Versorgungsformen enthalten sind.

Ein großer Vorteil der Pflegetagegeldversicherung ist die freie Verfügbarkeit über die Leistungen. Du darfst über das Tagegeld, frei verfügen. Das bedeutet, Du erhältst Dein Geld unabhängig davon, ob Du stationär, ambulant oder von zu Hause betreut wirst. Du kannst das Geld für pflegerische, häusliche oder betreuerische Aktivitäten verwenden. Es ist auch möglich, das Geld zu sparen oder an Angehörige weiterzugeben. Die Leistungen sind nicht zweckgebunden. Diese Flexibilität bietet in dieser Form lediglich die Pflegetagegeldversicherung an. Diese Option macht diese Versicherung zu einer der beliebtesten Versicherungsformen. 

Aufgrund der mit den Jahren steigenden Pflegekosten enthalten die meisten Versicherungen eine Dynamik ihrer Leistungen. Hierdurch lassen sich anfallende Pflegeleistungen auch in 10 oder 20 Jahren noch abdecken. In regelmäßigen Abständen werden die Leistungen selbstständig erhöht. In der Regel erfolgt eine Preisanpassung nach drei Jahren. Es wird die Höhe des Tagessatzes um die vereinbarte Dynamik angehoben. Die Anhebung liegt bei den meisten Versicherungsunternehmen bei 1-3 Prozent des vereinbarten Tagesatzes. Bei gewünschter Inanspruchnahme der Anhebung geschieht dies ohne zusätzliche Gesundheitsprüfung durch den medizinischen Dienst (MD). Aus diesem Grund fällt auch der Risikozuschlag weg. 

Kosten Pflegetagegeldversicherung

Faktoren, die bei der Beitragsberechnung eine Rolle spielen, sind:

• Dein Alter zu Versicherungsbeginn
• Dein Gesundheitszustand zu Versicherungsbeginn
• Die gewünschte Höhe des Tagegeldes.

Die Höhe der monatlichen Kosten wird für die Pflegetagegeldversicherung individuell anhand der oben aufgeführten Kriterien berechnet. Aus diesem Grund lässt sich hier kein fixer Betrag nennen. Je höher der Tagessatz ist, desto höher sind auch die monatlichen Beiträge für die Pflegetagegeldversicherung. Bist Du bei Vertragsabschluss beispielsweise 45 Jahre alt und möchtest einen späteren Leistungsumfang von 1500 Euro ab einem Pflegegrad 3, belaufen sich die monatlichen Gebühren schätzungsweise um die 40 Euro. 

Du kannst die Beitragskosten zusätzlich steuerlich absetzen. Die Aufwendungen der Versicherung lassen sich als Vorsorgeaufwendungen geltend machen. Hierdurch wird Deine Einkommensteuer reduziert. Bei Angestellten kannst Du bis zu 1900 Euro monatlich steuerfrei absetzen. Bei Selbstständigen liegt der Höchstbetrag bei 2800 Euro. Voraussetzung für die Absetzung ist die Angabe der Sonderausgaben in Form von Vorsorgeaufwendungen. Leistungen aus Kranken- und Pflegeversicherungen sind steuerfrei, weshalb Du diese nicht versteuern musst.

Einige Versicherungsunternehmen haben eine Beitragszahlung auch nach Eintritt des Versicherungsfalles vertraglich geregelt. Auf diese Bedingung solltest Du bei der Wahl Deines Tarifes und Deines Versicherungsunternehmens achten.

Die Wahl der Pflegetagegeldversicherung

Bei der Wahl der Pflegetageversicherung solltest Du verschiedene Tarife und Anbieter vergleichen. Zusätzlich wird die Versicherung individuell für jeden Versicherten festgelegt. Aus diesem Grunde ist es empfehlenswert, zuvor Deinen persönlichen Bedarf festzulegen.

1. Zuallererst solltest Du Deinen individuellen Bedarf festlegen. Dies geschieht, indem Du überlegst, welchen Tagessatz Du nach Eintritt der Pflegebedürftigkeit für Deine pflegerische Versorgung benötigst.

2. Nachdem Du die Tagessätze für alle fünf Pflegegrade (Pflegegrade 1-5) festgelegt hast, kannst Du im nächsten Schritt verschiedene Versicherungsunternehmen vergleichen.

3. Du solltest bei dem Vergleich der Pflegetagegeldversicherung auf folgende Faktoren achten:

• Welche Leistungen werden ab welchem Pflegegrad erbracht?
• Sind Leistungen ab Pflegegrad 1 enthalten?
• Ist eine Dynamisierung der Leistungen (Anpassung der Leistungen) möglich?
• Gibt es eine Weiterzahlung der Beiträge bei Eintritt des Versicherungsfalles?
• Sind alle Versorgungsformen (ambulant, stationär, häuslich) im Vertrag eingeschlossen?

4. Abschluss eines geeigneten Tarifes.

Vergleich der Pflegetagegeldversicherung- Tarife

Anders als bei der Pflegekosten- und Pflegerentenversicherung gibt es aufgrund der hohen Nachfrage der Versicherungsnehmer/innen bei der Pflegetagegeldversicherung viele verschiedene Anbieter und Tarife. Untenstehend siehst Du mögliche Pflegetagegeldversicherungen. Durch die Vielzahl der Angebote ist ein gründlicher Vergleich der Pflegetagegeldversicherungen umso wichtiger. Hilfe bietet hier das Institut für Vorsorge- und Finanzplanung (IVFP) 2019, als auch Stiftung Warentest 2020, die umfangreiche Untersuchung und Vergleiche der Pflegetagegeldversicherungen durchgeführt haben.

Die Testsieger der IVFP Untersuchung 2019 waren:

• R+V Krankenversicherung AG
• Allianz Private Krankenversicherungs AG
• DKV Deutsche Krankenversicherung AG
• Nürnberger Krankenversicherung AG
• Union Krankenversicherung AG

Laut Stiftung Warentest gewann die Hansemerkur Pflegetagegeldversicherung mit 4,7 von 5 Punkten.

Untenstehend siehst Du die verglichenen Pflegetagegeldversicherungen der Stiftung Warentest Prüfung 2020. Ergänzt wurde zusätzlich die Pflegekostenversicherung der Vorsorge- und Finanzplanungsprüfung. Diese wurden von Stiftung Warentest nicht untersucht. Die ergänzten Pflegekostenversicherungen erhalten aus diesem Grund keine Wertung. Die enthaltenen Leistungen können trotz allem verglichen werden. Die meisten der unten aufgeführten Pflegekostenversicherungen wurden von beiden Instituten untersucht.

Pflegegrad12345: Vergleiche der Pflegekostenversicherungen.

Vor- und Nachteile der Pflegetagegeldversicherung

Insgesamt bietet die Pflegetagegeldversicherung viele Vorteile, was auch ihre Beliebtheit erklärt. Ein Vergleich der Vor- und Nachteile der Pflegetagegeldversicherung kann Dir helfen, die richtige Versicherung zu wählen.

• Vorteil der Pflegetagegeldversicherung ist, dass Du für den Fall einer späteren Pflegebedürftigkeit abgesichert bist und die Pflegelücke geschlossen wird. 
• Du hast eine festgeschriebene Leistungshöhe, die Du schon bei Vertragsbeginn festgelegt hast. 
• Leistungen und Vertragsbedingungen kannst Du je nach Bedarf und Budget individuell zusammenstellen. 
• Wenn Du Dir das Preis- Leistungs- Verhältnis der verschiedenen privaten Pflegezusatzversicherungen anschaust, schneidet die Pflegetagegeldversicherung im Verhältnis günstig ab. 
• Du erhältst für Dein Geld eine breite Absicherung. 
• Zusätzlich gibt es viele verschiedene Tarife und Versicherungsunternehmen auf dem Markt. Du hast eine große Auswahl und kannst durch Vergleiche der Pflegetagegeldversicherungen den passendsten für Dich heraussuchen.
• Leistungen aus Kranken- und Pflegeversicherungen sind steuerfrei.

Die vielen Anbieter und Tarife bieten jedoch auch Nachteile. 

• Zwischen den Tarifen gibt es große Qualitäts- und Preisunterschiede. Anders als bei der Pflegekostenversicherung sind der Leistungsumfang und die Kosten der Anbieter fast identisch. Bei der Pflegetagegeldversicherung musst Du genau prüfen, um Vergleiche zwischen den verschiedenen Pflegetagegeldversicherung ziehen zu können. 
• Zusätzlich bieten die meisten Versicherungsunternehmen keine Beitragsgarantie an. Das bedeutet, dass Deine monatlichen Beiträge steigen können. Es gibt auch keine Auszahlung der Leistungen bei Todesfall oder Kündigung, wie beispielsweise bei der Pflegerentenversicherung. 
• Beitragszahlungen müssen stetig geleistet werden und können bei finanziellen Engpässen nicht ausgesetzt werden. Dies bildet wieder einen Unterschied zu konkurrierenden privaten Pflegezusatzversicherungen.

Lohnt sich eine Pflegetagegeldversicherung?

Die gesetzliche Versicherungspflicht sichert Dich innerhalb eines bestimmten Rahmens im Falle einer Pflegebedürftigkeit ab. Jedoch entspricht die gesetzliche Pflegepflichtversicherung einer Teilkaskoversicherung. Je nach Höhe Deines Pflegegrades erhältst Du Pflegeleistungen. Jedoch decken die gesetzlichen Pflegeleistungen nicht die Kosten. Es verbleibt ein Eigenanteil. Insbesondere Unterkunft und Verpflegung wird nicht gezahlt. Aus diesem Grund ist die Pflegetagegeldversicherung eine gern genutzte Alternative, um sich für den Bedarfsfall abzusichern. Das Geld kann zweckungebunden eingesetzt werden. Pflegetagegeldversicherungen decken einen Großteil des Bedarfes bei Eintritt einer Pflegebedürftigkeit gegen eine finanzielle monatliche Zahlung ab. Nach einer sorgfältigen Suche und Wahl der Versicherungsunternehmen bietet die Pflegetagegeldversicherung eine gute und sichere Variante, um sich für den Eintritt einer späteren Pflegebedürftigkeit vorzusorgen.

Feature Fragen

Was ist eine Pflegetagegeldversicherung?

Die Pflegetagegeldversicherung gehört zu den privaten Pflegezusatzversicherungen. Im Falle einer Pflegebedürftigkeit erhältst Du Leistungen der Pflegekasse. Die Leistungen sind abhängig von Deinem Pflegegrad. Der Leistungsrahmen bezieht sich lediglich auf die pflegerische Versorgung. Die Pflegetagegeldversicherung setzt im Falle einer Pflegebedürftigkeit ein und zahlt Dir ein zuvor vertraglich vereinbartes Pflegetagegeld. Dieses Geld ist zweckungebunden und steht zu Deiner freien Verfügung. Zusätzlich zu den gesetzlichen Leistungen im Falle eines Pflegefalles erhältst Du also zu Deiner individuellen Absicherung das festgelegte Tagegeld.

Welche ist die beste Pflegetagegeldversicherung?

ie Pflegetagegeldversicherungen unterscheiden sich in ihrem Leistungsrahmen nach den Anbieter/innen. Du solltest bei dem Abschluss einer Versicherung auf folgende Faktoren achten:

• Übernahme der stationären Unterbringung
• Keine Ausklammerung des Pflegegrades 1 innerhalb der Leistungen
• Beitragsbefreiung im Pflegefall
• Dynamisierung der Leistungen 
• Keine (oder nur begrenzte) Mindestlaufzeit.

Zusätzlich solltest Du bei dem Abschluss darauf achten, ob die Pflegeversicherung ein begrenztes Aufnahmealter für den Abschluss der Versicherung hat. Bei manchen Versicherungen ist eine Begrenzung ab 69 Jahren festgelegt.

Empfehlen können wir dir die Pflegetagegeldversicherung „PGA / PGSG “ von Hanse Merkur. Diese schnitt innerhalb des Stiftung Warentest Vergleiches 2022 als Testsieger ab. Einen Vergleich verschiedener Versicherungen findest Du im Punkt „Vergleich der Pflegetagegeldversicherung- Tarife“.

Wie hoch ist der Tagessatz bei einer Pflegetagegeldversicherung?

Der Tagessatz ist abhängig von den Anbieter/innen und wird individuell ausgehandelt. Die Sätze sind abhängig von der Höhe des Pflegegrades. Die Leistungen für Pflegegrad 1 sind geringer als für den Pflegegrad 2-5. Die Tagessätze variieren je nach Tarif und Versicherungsunternehmen zwischen 10 und 200 Euro pro Tag. Aus diesem Grund wird hierbei auch von dem „flexiblen Pflegetagegeld” gesprochen. Weniger häufig gibt es auch ein starres Pflegegeld, bei dem ein vorab abgesprochenes Pflegetagegeld unabhängig vom Pflegegrad ausgezahlt wird. 

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