Pflegerentenversicherung

Die Pflegerentenversicherung gehört zu den privaten Pflegezusatzversicherungen. Diese sorgen für den Fall einer späteren Pflegebedürftigkeit vor.

Inhalt:

Vorteile und Nachteile der Pflegerentenversicherung

Leistungen Pflegerentenversicherung

Beitragszahlung Pflegerentenversicherung

Überblick der Pflegerentenversicherungsunternehmen

Vergleich der Pflegerentenversicherungsunternehmen

Vergleich dreier Pflegerentenversicherungsanbieter

Feature Fragen

Es werden verschiedene Arten von Pflegeabsicherungen unterschieden: die Pflegetagegeldversicherung, die Pflegerentenversicherung und die Pflegekostenversicherung. Die Versicherungen unterscheiden sich hinsichtlich ihrer Art, dem Leistungsrahmen und den Voraussetzungen. 

Bei der Pflegerentenversicherung wird Dir im Fall einer späteren Pflegebedürftigkeit eine vereinbarte lebenslange Rente gezahlt. Die Zahlung erfolgt monatlich. Die eintretende Pflegebedürftigkeit stellt den Versicherungsfall bzw. Bedarfsfall dar. Nach Eintritt des Versicherungsfalles setzt die Pflegerentenversicherung mit ihren monatlichen Zahlungen ein. 

Die Höhe der Pflegerente lässt sich von Dir im Vertrag flexibel festlegen. Die Leistungen sind jedoch abhängig von Deinem Pflegegrad. 

In der Regel erhältst Du:

• 100 Prozent der festgelegten Leistungen ab einem Pflegegrad 4-5, 
• 50 Prozent der Leistungen bei Pflegegrad einem 2-3 und 
• 25 Prozent bei einem Pflegegrad 1. 

Diese prozentualen Anteile können variieren und sind vom Anbieter der Pflegerentenversicherung abhängig. Der Pflegeort (d.h. eine ambulante, häusliche oder stationäre Versorgung) ist nicht relevant für die Höhe der Leistungen. 

Vorteile und Nachteile der Pflegerentenversicherung

Die Pflegezusatzversicherung bietet einige Vorteile, unter anderem:

• Die Beitragsstabilität

Die Pflegerente ist grundsätzlich beitragsstabil. Zu Vertragsbeginn wird der Leistungsumfang festgelegt. Die Pflegerente steht Dir zu Deiner freien Verfügung. Das bedeutet, Du kannst frei bestimmen, ob Du das Geld für Deine Unterstützung im Alltag, pflegerische Versorgung oder Unterkunft /Verpflegung verwenden möchtest. 

• Die Beitragsbefreiung

Im Falle einer Pflegebedürftigkeit bist Du von der Beitragszahlung befreit. Zusätzlich lassen sich die Beitragszahlungen bei finanziellen Engpässen aufschieben. Eine Aussetzung der Zahlung ist jedoch mit finanziellen Einbußen verbunden.

• Und den Erhalt der getätigten Einzahlungen

Die Rentenversicherung lässt sich jederzeit durch eine Kündigung beenden. Im Gegensatz zu der Tages- oder Pflegeversicherung bleiben die zuvor getätigten Einzahlungen weiter erhalten.

Nachteile der Pflegerentenversicherung sind:

• Die Gesundheitsprüfung

Vor Vertragsabschluss wird in der Regel eine Gesundheitsprüfung der VersicherungsnehmerInnen durchgeführt. Aufgrund individueller Risikofaktoren können Anträge abgelehnt oder Zuschläge verlangt werden.

• Die höheren Monatsraten

Durch die variable Verwendung der Rente als auch die Möglichkeit der Kündigung mit Rückkaufswert ist die Pflegerentenversicherung im Vergleich zu anderen privaten Pflegeversicherungen teurer, bietet jedoch auch mehr Leistungen.

Leistungen Pflegerentenversicherung

Die Höhe Deiner Leistungen kannst Du individuell mit dem Versicherungsunternehmen bestimmen. Die Leistungen der Pflegerentenversicherung sind unabhängig von der Art der pflegerischen Betreuung. Das bedeutet unabhängig, ob Du zu Hause, ambulant oder stationär betreut wirst, wird Dir die Rente zur freien Verfügung ausbezahlt. Das unterscheidet die Pflegezusatzversicherung von den regulären Leistungen der gesetzlichen Pflegekasse.

Die Pflegrente ist jedoch abhängig von Deinem Pflegegrad. Desto höher der Pflegegrad, desto mehr Pflegerente erhältst Du. Die monatliche Mindestrente beträgt bei den meisten Versicherern zwischen 250 Euro und maximal 3.000 Euro Rente im Monat.

Bei der Pflegerentenversicherung werden nicht nur Pflegebedürftige nach dem Sozialgesetzbuch definierten Graden eingeschlossen, sondern auch Betroffene mit einer Demenzerkrankung oder Menschen mit einer ADL definierten Erkrankung (ADL = „activities of daily living“ – eine in angloamerikanischen Ländern verbreitete Skala zur Bewertung der Pflegebedürftigkeit). Einige Versicherungsgesellschaften bieten Pflegerentenversicherungen mit Todesfall- Leistung an. In dieser erhalten die Hinterbliebenen nach dem Tod eine Auszahlung.

Die Auszahlung der Rente erfolgt jeden Monat vorschüssig. Das bedeutet, Du erhältst das Geld zu Beginn des Monats. Die Rente ist unabhängig von den tatsächlich verwendeten als auch benötigten Aufwendungen. Die Pflegerentenversicherung zahlt im Falle der Pflegebedürftigkeit die Rente bis zum Lebensende. Das Geld kann nach Belieben verwendet werden, um beispielsweise Angehörige, einen ambulanten Pflegedienst oder ein Pflegeheim zu finanzieren.

Beitragszahlung Pflegerentenversicherung

Die Beitragszahlung kann monatlich als laufender Beitrag erfolgen oder als Einmalbetrag.

Die Höhe des Beitrages ist abhängig vom Eintrittsalter und dem gewünschten Leistungsumfang. Aus diesem Grund ist die Versicherung umso günstiger, je früher Du sie im Leben abschließt. Hast du die Beitragshöhe einmal gewählt, bleibt diese in der Vertragslaufzeit auf einem stabilen Niveau. Einige Versicherungen ermöglichen auch die Kapitalentnahme während der Vertragslaufzeit. Das bedeutet, wenn Du die Beiträge aufgrund finanzieller Schwierigkeiten nicht tragen kannst, gibt es die Möglichkeit, die Versicherung temporär beitragsfrei zu stellen. Bei einer temporären beitragsfreien Umstellung reduziert sich die zu erwartende Leistung. Im Gegensatz zu der Pflegetage- und Pflegekostenversicherung erhältst Du bei einer Kündigung einen Teil der eingezahlten Beiträge zurück. Durch die variable Verwendung der Rente als auch die Möglichkeit der Kündigung mit Rückkaufswert ist die Pflegerentenversicherung im Vergleich zu anderen privaten Pflegeversicherungen teurer, bietet jedoch auch mehr Leistungen. Beachte bei Deiner Planung und der Wahl der Rentenhöhe die erwartete Inflation (stetig steigende Pflegekosten). Die Pflegerente steht Dir zu Deiner freien Verfügung. Aus diesem Grund liegen die Beitragssätze auch höher als bei der Pflegetage- und Pflegekostenversicherung.

Du kannst zusätzlich eine Dynamik der Leistungen vereinbaren. Mehr dazu erfährst Du im untenstehenden Abschnitt „Dynamisierung des Vertrages“. 

Überblick der Pflegerentenversicherungsunternehmen

Es gibt unzählige Anbieter, die private Pflegezusatzversicherungen anbieten. Untenstehend siehst Du die geläufigsten Anbieter mit den dazugehörigen Links zur Website.

Pflegegrad12345- Übersicht der Pflegezusatzversicherungen

Jeder Anbieter erstellt seinen eigenen Versicherungstarif für die entsprechende Pflegeversicherung. 

Pflegegrad12345- Angebote der Pflegerentenversicherungen

Vergleich der Pflegerentenversicherungsunternehmen

Die Auswahl der privaten Pflegeversicherungen ist groß. 

Fragen, die Du stellen kannst, um die Anbieter zu vergleichen sind beispielsweise:

1. Ab welchem Pflegegrad setzt die Pflegerente ein und in welcher Höhe?
2. Welche Nachversicherungsgarantien werden angeboten (Kapitalzahlung/ Beitragsbefreiung)?
3. Bleibt der Beitrag stabil?
4. In welcher Altersspanne kann die Pflegerente abgeschlossen werden?
5. Gibt es eine Vorversicherungszeit?
6. Wie wird die Pflegebedürftigkeit definiert?
7. Ab welchem Pflegegrad gibt es welche prozentuale Rente?
8. Wo und ab wann gilt der Versicherungsschutz?
9. Gibt es die Möglichkeit der Organisation eines Heimplatzes?

Vergleich dreier Pflegerentenversicherungsanbieter

Im Gegensatz zu den privaten Pflegeversicherungen der Pflegetageversicherung oder Pflegekostenversicherung gibt es keine ganzheitlichen Vergleiche der Angebote. Aus diesem Grund stellen wir Dir anschließend drei Versicherungen vor. Grundsätzlich empfehlen wir Dir, Dich bei Deiner gesetzlichen Krankenversicherung über die Möglichkeiten einer Pflegerentenversicherung und deren Tarife zu informieren. Anschließend kannst Du dieses Angebot mit anderen Tarifen und Versicherungen vergleichen und eine Entscheidung fällen. 

Beispielsweise bietet die Allianz einen „Pflege Police Flexi“ Vertrag als Rentenpflegeversicherung an. 

• In diesem Vertrag gilt Dein Versicherungsschutz weltweit.
• Du erhältst Deine Pflegerente ab einem Pflegegrad 1 (wenn die Pflegebedürftigkeit mindestens für sechs Monate ärztlich festgestellt wurde).
• Du kannst eine Kapitalzahlung vereinbaren (ab einem Pflegegrad 3 oder höher) in Form einer Beitragsbefreiung ab Pflegegrad 2.
• Im Todesfall wird den Hinterbliebenen bei Pflegegrad 1 eine Todesfallleistung ausgezahlt.
• Falls Du innerhalb deiner Lebenszeit nicht pflegebedürftig wurdest, wird Deinen Hinterbliebenen eine Kapitalzahlung hinterlassen.

Pauschalisierte Angaben zu den Kosten werden nicht getroffen. Du kannst jedoch einen Pflegerentenrechner verwenden, um den monatlichen Beitrag zu ermitteln.

Auf Deine Pflegerente (oder Kapitalzahlung ab Pflegegrad 3) musst Du keine Einkommenssteuer zahlen. Die Leistungen im Todesfall sind ebenfalls einkommenssteuerfrei. Gegebenenfalls fällt in diesem Fall eine Erbschaftssteuer an, wenn die Erbschaftssteuer- Freibeträge überschritten werden.

Im Gegensatz dazu gelten bei der „Ideal Pflege Rente“ folgende Bedingungen. 

• Ab dem Pflegegrad 4 kannst Du bei der Ideal PflegeRente individuell Deine monatliche Rente zwischen 250 Euro und 4000 Euro festlegen. 
• Zusätzlich kannst Du bedarfsgerecht eine Absicherung ab Pflegegrad 2 oder 3 vereinbaren. 
• Im Leistungsfall musst Du keine Beiträge mehr bezahlen, sondern erhältst Deine monatliche Rente. 
• Mit der Ideal- Plusrente hast Du eine zusätzliche Absicherung. Die Plusrente kannst Du zusätzlich zu der Basis Ideal PflegeRente abschließen. Die Plusrente wird ab Deiner ersten Plusrentenzahlung geleistet. Die Höhe der Beiträge ist abhängig von Deinem Alter und dem gewünschten Versicherungsschutz. Die Beiträge bleiben wie bei der AOK beitragsstabil. Der Hinterbliebenenschutz kann optional hinzugefügt werden. Zusätzlich kann der Schutz durch beispielsweise Sofortleistung und Rentendynamik ergänzt werden.
• Ein besonderes Merkmal ist die Beitragsreduzierung durch Einschluss einer Karenzzeit, sowie die Beitragsfreistellung bei finanziellen Engpässen oder Auszahlung (Rückkauf).

Die private Versicherung Gernerali wirbt in ihrer „ Generali Pflege Rente“ mit folgenden Angeboten:

• Du hast einen sofortigen Pflegeschutz- ohne Wartezeit.
• Du erhältst eine lebenslange, steuerfreie Pflegerente.
• Du erhältst eine Beitragsfreistellung im Pflegefall ab dem Pflegegrad 2-
• Die Tarifbeiträge sind stabil und gelten über die gesamte Laufdauer des Vertrages.
• Du kannst zwischen Einmalbeiträgen oder laufenden Beiträgen wählen.
• Du hast eine Beitragsrückzahlungsgewähr bei Todesfall vor Pflegefall (auch bevor der Pflegefall eingetreten ist).
• Du hast die Garantie einer Organisation eines Pflegeheimplatzes innerhalb von 24 Stunden.

Leistungen, die in der Regel in den meisten Versicherungen enthalten sind, ist die Beitragsbefreiung bei finanziellen Engpässen, die lebenslange steuerfreie Pflegerente, stabile Tarifverträge mit der Möglichkeit der Dynamisierung sowie die Beitragsrückzahlungsgewähr bei Todesfall.

Unterschiede ergeben sich unter den Versicherungen und Tarifen beispielsweise bei der Beitragsrückzahlung bei Todesfall. Bei einigen Unternehmen erhältst Du den Beitrag nur bei eingetretenen Pflegefall. Die Garantie der Organisation eines Heimplatzes ist nur in wenigen Verträgen enthalten. Zusätzlich ergeben sich je nach Tarif und Unternehmen unterschiede, ob Du eine Vorversicherungszeit benötigst, um die Pflegerente zu erhalten und wie sich die prozentualen Anteile der Pflegerente in Abhängigkeit vom Pflegegrad aufteilen.

Insgesamt zeigt dieser kurze Vergleich der drei Versicherungen, wie unterschiedlich die Tarife und Leistungen sein können. In der Regel lassen sich verschiedene Leistungen gegen einen Preisaufschlag auch dazunehmen. Wichtig ist, sich selbst über seine Wünsche bewusst zu werden, um konkret nach einem Tarif suchen zu können, der zu Dir passt. Die Preise werden erst bei konkreter Anfrage bei der Versicherung offengelegt.

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